养老金计算公式
退休金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。理解这个公式，有助于您更好地进行职业规划。
1. 基础养老金 (统筹部分)
这部分体现了社会互济原则。公式为：(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。简单来说，您所在的城市工资越高、您自己的缴费基数越高、缴费年限越长，这部分拿得越多。
2. 个人账户养老金 (个人部分)
这完全取决于您自己存了多少钱。公式为：个人账户储存额 ÷ 计发月数。计发月数是国家规定的一个系数：60岁退休除以139，50岁退休除以195。这意味着，**退休越晚，分母越小，每月领得越多**。
常见问题解答 (FAQ)
Q1: 社保缴费满15年就可以领退休金吗？
是的。根据《社会保险法》，累计缴费满15年是领取基本养老金的最低门槛。但请注意，“满15年”只是及格线，根据“多缴多得、长缴多得”的原则，只缴15年领取的金额只能维持最低生活保障。建议在条件允许的情况下持续缴纳。
Q2: 个人账户里的钱领完了怎么办？
这是一个常见的误区。养老金是**终身领取**的。计发月数（如139个月）只是用来计算您每月该领多少钱的一个参数。当您领满139个月，个人账户余额虽然账面上为零，但国家统筹基金会继续按照原标准全额发放您的养老金，直至终身。
Q3: 中断社保缴费对退休金影响大吗？
有影响。首先，中断期间不计算工龄，会直接减少您的“缴费年限”系数，从而降低基础养老金。其次，中断期间个人账户没有资金注入，且无法产生利息，会导致个人账户总额变少。建议尽量保持连续缴纳。
Q4: 2026年以后退休，延迟退休政策怎么算？
随着人口老龄化，延迟退休是大势所趋。如果您选择延迟退休，您的“计发月数”除数会变小（因为预计领取年限缩短了），同时缴费年限增加，这两个因素叠加，会使您每月的养老金显著增加。这是一种以“晚退”换“高薪”的机制。
